Möglichkeiten der Altersvorsorge

Um die für Sie passende Altersvorsorge zu finden, sollten Sie im ersten Schritt Ihre Lebenssituation bewerten und daraufhin einschätzen, wie viel Geld Sie im Alter benötigen werden. Machen Sie sich rechtzeitig mit den Möglichkeiten der Altersvorsorge vertraut, um der Altersarmut zu entgehen. Dabei lassen sich drei Säulen der Altersvorsorge unterscheiden: die gesetzliche, die betriebliche und die private Altersvorsorge. Prüfen Sie daher frühzeitig, ob und in welchem Umfang eine ergänzende betriebliche oder private Altersvorsorge für Sie infrage kommt. Im nachfolgendem wird das Drei-Säulen-System ausführlich vorgestellt.

Die gesetzliche Rentenversicherung bildet für die meisten Arbeitnehmer in Deutschland die Grundlage, um im Alter finanziell abgesichert zu sein. Jedoch reicht die gesetzliche Rente oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard auch im Rentenalter halten zu können. Um die Rentenlücke, also die Differenz zwischen dem heutigen Nettogehalt als Arbeitnehmer und der zu erwartenden monatlichen Rente, berechnen zu können, benötigen Sie Angaben zu Ihren bereits erworbenen Rentenansprüchen. Diese finden Sie in der Renteninformation, die Sie ab dem 27. Lebensjahr jährlich per Post erhalten, sofern Sie seit mindestens fünf Jahren Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen.

Rentenlücke berechnen:

Der Staat unterstützt Sie beim Aufbau Ihrer Altersvorsorge. Anlageformen wie die betriebliche Altersvorsorge (bAV), Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VwL) oder die Riester-Rente fördert der Staat mit Zulagen und Steuervorteilen.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge (bAV), auch Betriebsrente genannt, findet eine Entgeltumwandlung statt. Das bedeutet, dass ein Teil Ihres Bruttoeinkommens für den Aufbau einer Altersversorgung verwendet wird. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, die Entgeltumwandlung des Arbeitnehmers mit 15 Prozent zu bezuschussen. Der Arbeitgeber entscheidet selbst, welche Form der betrieblichen Altersvorsorge er seinen Angestellten anbietet. Er kann die Betriebsrente allein finanzieren oder die Angestellten zahlen einen Teil Ihres Bruttogehalts direkt in die Betriebsrente ein oder aber die Angestellten zahlen gemeinsam mit dem Arbeitgeber in die Betriebsrente ein.

Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VwL) dienen vor allem dem Vermögensaufbau. Jedoch besteht die Möglichkeit, diese auch für die betriebliche Altersvorsorge zu nutzen. VL sind freiwillige Leistungen des Arbeitgebers an seine Arbeitnehmer und sie betragen höchstens 40 Euro im Monat. Das zusätzliche Geld können Sie zum Beispiel in Form eines Fondssparplans, Bausparvertrags oder Banksparplans anlegen. Der Versicherer zahlt Ihnen die angesparte Summe nach sieben Jahren aus. Sollten Sie jedoch die VL für die Betriebsrente nutzen, erhalten Sie diese erst nach Rentenbeginn. Informieren Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob und in welcher Höhe eine Bezuschussung möglich ist.

Die Riester-Rente ist eine Möglichkeit, mit staatlicher Förderung privat fürs Alter vorzusorgen. Beim Riester-Rente unterstützt Sie der Staat mit Zulagen wie der Grundzulage oder der Kinderzulage, die Sie erhalten können, wenn Sie einen Zulagenantrag stellen. Außerdem profitieren Sie von Steuervorteilen, indem Sie die Zahlungen an Ihren Versicherer in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Die Grundzulage beträgt pro Person 175 Euro im Jahr. Die Kinderzulage für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, beträgt 185 Euro. Für Kinder, die 2008 oder später geboren wurden, beträgt sie 300 Euro. Mit Wohn-Riester oder einem Riester-Fondssparplan können Sie sich ebenfalls staatliche Zulagen sichern. Die Mitarbeiter Ihrer Volksbank Raiffeisenbank beraten Sie gern ausführlich zu diesem Thema.

Für Selbstständige und Freiberufler lohnt sich hingegen die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt. Dabei geht es um eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Bei der Rürup-Rente bestimmen Sie individuell die Laufzeit, die Beitragshöhe und die Versicherungssumme. Ihre Beiträge können Sie außerdem direkt von der Steuer absetzen. Die Rürup-Rente gibt es als klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung.

Eine rein private Altersvorsorge lässt sich auch ohne staatliche Förderung aufbauen. Mit privaten Rentenversicherungen zum Beispiel erhalten sie am Ende der Versicherungslaufzeit eine garantierte monatliche Zusatzrente oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Den Zeitpunkt Ihres Renteneintritts legen Sie bei Vertragsabschluss fest und müssen dabei nicht auf die bei der gesetzlichen Rentenversicherung vorgeschriebene Altersgrenze achten. Wählen Sie eine Überschussbeteiligung, gibt das Versicherungsunternehmen einen Teil seiner gegebenenfalls erwirtschafteten Überschüsse an Sie weiter, wodurch Ihre Rente zusätzlich steigt.

Mit fondsgebundenen Rentenversicherungen erhalten Sie eine flexible Geldanlage mit hohen Renditechancen und können somit von den Ertragschancen der Kapitalmärkte profitieren. Dabei steht Ihnen eine große Auswahl an Fonds und Anlagestrategien zur Verfügung.

Bei der Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, zwischen unterschiedlichen Anlageformen zu wählen. Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Hinterbliebenen für den Todesfall finanziell ab. Bei der Kapitallebensversicherung bauen Sie eine Altersvorsorge mit lebenslanger Rente auf, zudem gibt es auch hier im Todesfall einen Schutz für Ihre Hinterbliebenen. Wer jedoch eine höhere Rendite erzielen möchte, sollte über eine fondsgebundene Lebensversicherung nachdenken. Diese verbindet Fondsanlage und Risikolebensversicherung.