Die drei Säulen der Altersvorsorge

Um die für Sie passende Altersvorsorge zu finden, sollten Sie zunächst überschlagen, wie viel Geld Sie im Alter voraussichtlich benötigen werden. Machen Sie sich frühzeitig mit den Möglichkeiten der Altersvorsorge vertraut, um der Altersarmut zu entgehen. Es gibt drei Säulen der Altersvorsorge: gesetzliche, betriebliche und private Altersvorsorge. Prüfen Sie rechtzeitig, ob eine ergänzende betriebliche oder private Altersvorsorge für Sie infrage kommt.

Die meisten Arbeitnehmer sind bei der Deutschen Rentenversicherung pflichtversichert. Damit garantiert der Staat ein solides finanzielles Fundament im Alter. Dieses stellt die Basisschicht, also die erste von mehreren Schichten der Altersvorsorge dar. Die gesetzliche Rentenversicherung bildet für die meisten Arbeitnehmer in Deutschland die Grundlage, um im Alter finanziell abgesichert zu sein. Die Deutsche Rentenversicherung informiert die Versicherten regelmäßig über bisher erworbene Rentenansprüche und errechnet die voraussichtliche Rentenhöhe. Dank dieser Rentenberechnung können Sie während Ihres Erwerbslebens prüfen, in welchem Umfang eine ergänzende Altersvorsorge notwendig ist.

Wenn Sie Ihre Rente planen, sollten Sie daran denken, dass Sie Ihre Bezüge noch versteuern müssen. Diese Rentenabzüge lassen das im Alter zur Verfügung stehende Einkommen sinken. Dadurch und durch stetig sinkende Rentenniveau kann sie sogenannte Rentenlücke entstehen: die Differenz zwischen dem heutigen Nettogehalt als Arbeitnehmer und der zu erwartenden monatlichen Rente. Um die Rentenlücke berechnen zu können, benötigen Sie Angaben zu Ihren bereits erworbenen Rentenansprüchen. Diese finden Sie in der Renteninformation, die Sie ab dem 27. Lebensjahr jährlich per Post erhalten, sofern Sie seit mindestens fünf Jahren Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen.

Arbeitnehmer haben einen gesetzlichen Anspruch auf eine Betriebsrente durch Entgeltumwandlung. Dabei wählt der Arbeitgeber die Anlageform – z. B. eine Pensionskasse – aus und führt die Beiträge vom Bruttogehalt ab. Der Staat fördert diese Direktversicherung, indem er die Beiträge der Arbeitnehmer bis zu einem jährlichen Höchstbetrag von Steuern und Sozialabgaben befreit. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, die Entgeltumwandlung des Arbeitnehmers mit 15 Prozent zu bezuschussen. In einigen Fällen beteiligt sich der Arbeitgeber mit höheren Beiträgen an der Altersversorgung für seine Mitarbeiter. Bei der Auszahlung der betriebliche Altersvorsorge können Sie zwischen einer monatlichen Rente und einer Einmalzahlung wählen. 

Vermögenswirksame Leistungen (VL) dienen vor allem dem Vermögensaufbau. Jedoch besteht die Möglichkeit, diese auch für die betriebliche Altersvorsorge zu nutzen. VL sind freiwillige Leistungen des Arbeitgebers an seine Arbeitnehmer und sie betragen höchstens 40 Euro im Monat. Das zusätzliche Geld können Sie zum Beispiel in Form eines Fondssparplans, Bausparvertrags oder Banksparplans anlegen. Der Versicherer zahlt Ihnen die angesparte Summe nach sieben Jahren aus. Sollten Sie jedoch die VL für die Betriebsrente nutzen, erhalten Sie diese erst nach Rentenbeginn.

Die Riester-Rente ist eine Möglichkeit, mit staatlicher Förderung privat fürs Alter vorzusorgen. Bei der Riester-Rente unterstützt Sie der Staat mit Zulagen wie der Grundzulage oder der Kinderzulage, die Sie erhalten können, wenn Sie einen Zulagenantrag stellen. Außerdem profitieren Sie von Steuervorteilen, indem Sie die Zahlungen an Ihren Versicherer in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Die Grundzulage beträgt pro Person 175 Euro im Jahr. Die Kinderzulage für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, beträgt 185 Euro. Für Kinder, die 2008 oder später geboren wurden, beträgt sie 300 Euro. Mit Wohn-Riester oder einem Riester-Fondssparplan können Sie sich ebenfalls staatliche Zulagen sichern. Die Mitarbeiter Ihrer Volksbank Raiffeisenbank beraten Sie gern ausführlich zu diesem Thema.

Für Selbstständige und Freiberufler lohnt sich hingegen die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt. Dabei geht es um eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Bei der Rürup-Rente bestimmen Sie individuell die Laufzeit, die Beitragshöhe und die Versicherungssumme. Ihre Beiträge können Sie außerdem direkt von der Steuer absetzen. Die Rürup-Rente gibt es als klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung.

Bei der privaten Altersvorsorge gibt es viele Möglichkeiten: Sie können zum Beispiel in eine Immobilie investieren, Aktien kaufen, eine private Rentenversicherung oder eine Lebensversicherung abschließen. Egal, welche Vorsorgeform Sie wählen: In den meisten Fällen können Sie mithilfe dieser Zusatzrente Ihren Ruhestand finanziell abgesichert genießen.

Mit privaten Rentenversicherungen erhalten Sie beispielsweise am Ende der Versicherungslaufzeit eine garantierte monatliche Zusatzrente oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Den Zeitpunkt Ihres Renteneintritts legen Sie bei Vertragsabschluss fest und müssen dabei nicht auf die bei der gesetzlichen Rentenversicherung vorgeschriebene Altersgrenze achten.

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung, erhalten Sie eine flexible Geldanlage mit hohen Renditechancen und können somit von den Ertragschancen der Kapitalmärkte profitieren. Dabei steht Ihnen eine große Auswahl an Fonds und Anlagestrategien zur Verfügung.

Bei der Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, zwischen unterschiedlichen Anlageformen zu wählen. Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Hinterbliebenen für den Todesfall finanziell ab.

Bei der Kapitallebensversicherung bauen Sie eine Altersvorsorge mit lebenslanger Rente auf, zudem gibt es auch hier im Todesfall einen Schutz für Ihre Hinterbliebenen.

Wer jedoch eine höhere Rendite erzielen möchte, sollte über eine fondsgebundene Lebensversicherung nachdenken. Diese verbindet Fondsanlage und Risikolebensversicherung.

Finden Sie gemeinsam mit einem Berater Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort die Art der privaten Altersvorsorge, die zu Ihnen passt.