Fondssparplan

• Schon mit kleinen Sparraten kontinuierlich Vermögen aufbauen
• Flexibel Geld anlegen - Sie bestimmen den Rhythmus beim Sparen
• Profitieren Sie vom Durchschnittskosteneffekt
• Breite Risikostreuung
• Ihr Berater vor Ort klärt Sie verständlich und offen über die Chancen und Risiken auf, gemäß unserer genossenschaftlichen Werte

Fondsgesellschaften sammeln in Investmentfonds die Investitionen vieler Anleger. Dieses Geld investieren sie dann zum Beispiel in Wertpapiere wie Aktien, Immobilien, Anleihen oder ETFs. Die Anleger erhalten im Gegenzug Fondsanteile entsprechend ihrer Einzahlung. Sie müssen selbst keine weiteren Anlageentscheidungen mehr treffen. Die Anleger werden somit Miteigentümer am Fondsvermögen und haben damit einen Anspruch auf die Erträge des Fonds. Das können zum Beispiel Dividenden, Zinsen oder Kursgewinne sein.

Mit einem Fondssparplan zahlen Sie regelmäßig in einen Investmentfonds, ein, der von einer Kapitalverwaltungsgesellschaft verwaltet wird. Deren Fondsmanager analysieren die Märkte laufend, optimieren das Portfolio und investieren das Geld gewinnorientiert. Dieses Vorgehen minimiert das Risiko von Kursschwankungen. Denn das Fondsmanagement tauscht aktiv einzelne Werte aus, wenn dies notwendig sein sollte. Dabei verkauft oder kauft es bestimmte Anlagen, zum Beispiel wenn ein Unternehmen schlechtere Zukunftsaussichten hat. Der Fondsmanager analysiert kontinuierlich die Märkte und passt das Portfolio an, so dass sich die Chancen auf eine positive Wertentwicklung erhöhen. So können Sie die Wertentwicklung der Märkte nutzen, ohne sich selbst darum kümmern zu müssen.

Beim Sparen mit einem Fondssparplan sind Sie flexibel. Sie können das Fondssparen jederzeit reduzieren, kurzzeitig unterbrechen oder ganz beenden. Zudem bestimmen Sie die zeitlichen Intervalle der Einzahlung in den Sparplan. Egal ob monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich: Sie legen den Rhythmus fest.

Fondssparpläne eignen sich für Menschen, die flexibel und langfristig Vermögen aufbauen möchten. Besonders junge Menschen und Berufseinsteiger profitieren von kleinen monatlichen Beträgen und dem Zinseszinseffekt. Sie sind ideal für Anleger mit begrenztem Budget, mittel- bis langfristigen Zielen wie Altersvorsorge oder Immobilienfinanzierung und einer gewissen Risikobereitschaft. Fondssparpläne erfordern kein tiefes Finanzwissen. Sie eignen sich somit für alle, die ohne Einmalinvestition kontinuierlich Kapital aufbauen möchten.

Fondsparen ist eine passende Geldanlage, um frühzeitig mit dem Vermögensaufbau zu beginnen. Denn mit Fonds können Sie langfristig eine gute Rendite erzielen. Zudem reduziert sich das Risiko, dass am Ende des Sparplans weniger Geld zur Verfügung steht, als Sie eingezahlt haben. Wichtig dabei ist: durchhalten. Idealerweise zahlen Sie fünf bis zehn Jahre ein. Lassen Sie sich von kurzzeitigen Schwankungen der Aktienmärkte nicht aus der Ruhe bringen. Wenn Sie Ihre Investitionen auch bei temporären Kursverlusten liegenlassen, haben Sie gute Chancen, dass sich der Wert im Laufe der Zeit erholt und wieder steigt. So kommen Sie auch mit kleinen, aber regelmäßigen Beträgen an Ihre finanziellen Ziele. Dabei hilft Ihnen, Ihre monatliche Einzahlung per Lastschriftverfahren von Ihrem Konto abbuchen zu lassen.

Der Begriff "Rendite" bezeichnet den Gesamterfolg, den eine Kapitalanlage erbringt – also die tatsächliche Verzinsung des eingesetzten Kapitals. Dabei sind Einnahmen wie Zinsen und Kursgewinne sowie Ausgaben wie Bearbeitungsgebühren und Kursverluste berücksichtigt. Meistens wird die Rendite in Prozent ausgedrückt und für ein Jahr berechnet. Je höher diese Prozentzahl ist, desto mehr haben Sie an der jeweiligen Geldanlage verdient. Wir achten auf eine breite Risikostreuung bei Ihrem Fondssparplan. Bei der Vielzahl verschiedener Wertpapiere verteilt sich das mögliche Verlustrisiko. Dies ist bei der Investition in ein einzelnes Wertpaper nicht der Fall. Dadurch erhöhen sich Ihre Gewinnchancen auch bei schlechten Börsenphasen.

Grundsätzlich gibt es zwei Arten von Investmentfonds: ausschüttende und thesaurierende Fonds. Sie unterscheiden sich durch den unterschiedlichen Umgang mit möglichen Erträgen. Bei thesaurierenden Fonds werden Anlageerträge direkt wieder in den Fonds investiert. Ziel dabei ist es, durch die Erträge den Wert der Fondsanteile zu erhöhen. Im Gegensatz dazu werden bei ausschüttenden Fonds die Erträge am Ende des Jahres an die Anleger ausgezahlt. Welcher Fonds für Sie der richtige ist, hängt von Ihrer Anlagestrategie ab. Bei gemanagten Fonds fallen für die Zeit, in der Fondsanteile gehalten werden, die sogenannten laufenden Fondskosten an. Hinter dieser Bezeichnung verstecken sich Verwaltungs-, Management- und Transaktionskosten. Bei manchen Fonds ist zudem eine erfolgsabhängige Vergütung fällig, wenn das entsprechende Produkt besonders rentabel war.

Bei der Auswahl eines passenden Fonds für Ihren Sparplan sollten Sie Ihr Anlageziel sowie Ihre Risikobereitschaft definieren. Überlegen Sie, ob Sie beispielsweise für die Altersvorsorge oder eher für eine größere Anschaffung sparen möchten. Entscheiden Sie dann, wie lange Sie das Geld investieren möchten. Außerdem müssen Sie einschätzen, wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Eine umfassende Fondsübersicht finden Sie zum Beispiel bei der Union Investment. Mit diesem Tool können Sie verschiedene Fonds direkt miteinander vergleichen.

Wählen Sie je nach Fonds-Typ zwischen Aktien-, Renten-, Mischfonds oder ETFs. Die Performance der Vergangenheit gibt Aufschluss über Trends, garantiert aber keine zukünftigen Erträge. Achten Sie auf die Kostenstruktur: Verwaltungsgebühren und Ausgabeaufschläge können die Rendite schmälern. Auch die Erfahrung und Qualität der Fondsmanager beeinflussen den Erfolg aktiv gemanagter Fonds. Betrachten Sie zudem das Verhältnis zwischen Risiko und Rendite und bewerten Sie, ob es zu Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Anlageziel passt.

• Ausgabeaufschlag: einmalige Gebühr beim Kauf von Fondsanteilen, meist 3 bis 5 Prozent des Anlagebetrags; fällt bei ETFs in der Regel nicht an
• Verwaltungsgebühren: jährliche Kosten für das Fondsmanagement; oft 0,5 bis 2 Prozent des Fondsvermögens; bei ETFs deutlich niedriger
• Performancegebühren: bei aktiv gemanagten Fonds optional, wenn der Fonds eine bestimmte Rendite übertrifft; typisch sind 10 bis 20 Prozent des Mehrertrags

Profitieren Sie beim Fondssparplan vom Durchschnittskosteneffekt. Das bedeutet: Wenn der Kurs zeitweise fällt, kaufen Sie mit Ihrer monatlichen Rate viele Fondsanteile. Steht der Kurs hoch, bekommen Sie für Ihr Geld nur wenige Anteile. Lassen Sie Ihren Sparplan über eine lange Zeitspanne laufen, erzielen Sie einen ausgewogenen Durchschnittskurs. Im Gegensatz zu einer Einmal-Investition müssen Sie sich also keine Gedanken darüber machen, ob Ihr Einstiegszeitpunkt gut gewählt ist oder nicht. Über eine längere Zeit kann sich dieser Effekt auszahlen.

• Abgeltungsteuer in Höhe von 25 Prozent fällt auf Gewinne aus dem Verkauf von Fondsanteilen oder Ausschüttungen an (zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer).
• Die Vorabpauschale ist eine jährliche Steuer auf die Wertsteigerung von Fonds, unabhängig davon, ob Gewinne realisiert wurden. Sie wird nur erhoben, wenn der Fonds einen Gewinn erzielt und der Freibetrag nicht ausgeschöpft ist.
• Privatanleger profitieren vom Sparerpauschbetrag. Wenn Ihre Kapitalerträge nicht 1.000 Euro für Einzelpersonen oder 2.000 Euro für Ehepaare überschreiten, müssen Sie keine Abgeltungssteuer zahlen. 
• Bei Fonds mit Sitz im Ausland gelten oft andere Steuerregelungen.

Die nachfolgenden Ausführungen sind für Sie nur interessant, wenn Sie kirchensteuerpflichtig sind, also Mitglied einer Kirchensteuer erhebenden Religionsgemeinschaft. Seit 2015 greift das automatisierte Kirchensteuerverfahren. Ihre Volksbank Raiffeisenbank bzw. die Union Investment Service Bank AG (USB) führt die anfallende Kirchensteuer auf die Kapitalerträge zusammen mit der Kapitalertragssteuer automatisch an das Finanzamt ab. Dazu rufen die Banken einmal jährlich das sogenannte Kirchensteuerabzugsmerkmal (KiSTAM) beim Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) ab. Wenn Sie allerdings beim BZSt einen Sperrvermerk beantragt haben, erhält die Bank auf ihre Abfrage nur einen neutralen Nullwert vom BZSt. In diesem Fall müssen Sie die auf die abgeführte Kapitalertragssteuer noch anfallenden Kirchensteuerbeträge gegenüber Ihrem Wohnsitzfinanzamt deklarieren. Wichtig: Wenn keine Kapitalertragssteuer anfällt – zum Beispiel bei ausreichendem Freistellungsauftrag oder Vorliegen einer NV-Bescheinigung – fällt auch keine Kirchensteuer an.

Bei einer Fondsanlage kann neben dem Risiko marktbedingter Kursschwankungen ein Ertragsrisiko sowie das Risiko des Anteilwertrückganges wegen Zahlungsverzug oder -unfähigkeit einzelner Emittenten bzw. Vertragspartner bestehen. Gegebenenfalls können einzelfondsspezifisch zusätzliche Risiken wie zum Beispiel ein erhöhtes Kursschwankungsrisiko oder Wechselkursrisiko aufgrund des Anlagespektrums oder der Fondsverwaltungstechniken auftreten. Lassen Sie sich dazu bei Ihrer Bank vor Ort beraten.

Im Vergleich zum Ausgabepreis einer Einmalanlage kann der Durchschnittspreis des Fondssparplans höher ausfallen. Es lässt sich nicht ausschließen, dass am Ende der Ansparphase weniger Vermögen zur Verfügung steht, als Sie insgesamt eingezahlt haben. Die Rendite bei einem Fondssparplan kann geringer als bei einer Einmalanlage sein.